编者按：本文来自猎云网，作者张庆；创业邦经授权转载。
前有长租公寓租房贷套路：租客在不知情下被贷款，且搬离时无法停止贷款；近有，尚德机构被曝伪造学员身份贷款上课，学员退课时却无法停掉贷款；如今，又有汽车4S店套路：“先引诱客户贷款购车，后告知需要收取手续费”。
近日，西安奔驰女车主哭诉维权事件暴露出的4S店套路收取“金融服务费”问题引发舆论关注。这笔服务费的蹊跷性也引来了西安市税务局的介入调查。
根据央视报道，据税务部门的工作人员介绍，维权事件女车主所交的“金融服务费”，实际上是第三方陕西元胜汽车贸易有限公司（简称“陕西元胜”）派驻在西安利之星4S店的工作人员收取。在这份维权女车主与陕西元胜签订的垫款服务协议上，显示获批的贷款为419160元，其中3%，计12575元，为车主向陕西元胜支付的报酬。陕西元胜只留贷款金额的1%，另外2%打入西安利之星汽车有限公司（利之星4S店的运营主体，简称“西安利之星”）的账户。而西安利之星以信息技术服务的服务费为名，为陕西元胜开具发票。
也就是说这笔手续费兜了一圈，换了个身份，最终回到西安利之星手上。
另外，根据最新消息，目前，西安奔驰维权女车主和西安利之星已达成换车补偿等和解协议。和解协议内容包括：更换同款新车、退还金融服务费、赠送十年VIP服务、参观奔驰德国工厂、补办生日等。
虽说该女车主的问题解决了，但暗收服务费等贷款套路旧疾仍在发酵。套路贷犹如“毒瘤”，那些被套路过的人更懂其中之痛。
行业暗坑——后提“金融服务费”
上述维权事件起因是女车主在西安利之星4S店花了66万元买奔驰车，新车还未开出1公里就出现发动机漏油，在双方协商过程中，该女车主表示自己贷款购车被交了1.52万元的“金融服务费”，并且只能通过微信支付到一私人账户上。另外，该女车主是在交完首付、办完保险、贷款等业务后才得知有这笔服务费，交了服务费，也未获得其他增值服务。值得注意的是，该服务费只有收据并无正规发票。
据媒体报道，目前汽车销售行业市场上“金融服务费”普遍的收费标准是按揭贷款额度的2%左右，也有很多4S店收取4%左右，收取的服务费少则几千元，多至上万元不等。
根据梨视频曝光的一段录音显示，一位汽车销售揭密称，整个行业都有收取金融服务费这样的潜规则。根据国产车、合资车和进口车三种类型车的不同售价，金融服务费有三种：一是，国产10万以下的汽车与合资车一样，都是收3000元左右的手续费；二是，20万左右的汽车，一般是按照服务点收取，比如贷款10万元，就按照贷款额度10万元收取几个点的手续费；三是，进口车收取的手续费点数要比20万以上的合资车更高一些。收取金融服务费后，4S店可以给销售人员最高50%的返利点；低点的，靠量得的情况下，可以拿走10%。
基于没有小额贷款或汽车金融等相关资质，不能直接为客户提供贷款，4S店在这个贷款购车利益链里算是一个导流平台角色。
按照常规，导流平台可以从贷款平台处获得一定的助贷收入，而不是向消费者收取服务费，除非可提供额外增值服务。另外，消费者应有知情权和选择权。
奔驰女车主在不知情下被收取金融服务费并非首例，类似的变相收费等乱象也是屡见不鲜。比如租房领域，很多中介都称不收中介费，但等租客签完租房合同后，就告知要交一定比例的服务费或者卫生管理费。
在套路下，消费者已没了知情权，又何来的做选择？虽说也有消费者愿意花钱买方便，但一些代理商为提高利润会默许或授意销售员给消费者下套，这种行为已然成为行业“暗坑”。
卖车无利润？汽车电商狂做“套路贷”
汽车销售行业为何也会存在这些贷款暗坑？按照上述揭秘的汽车销售称，主要是客户买车太挑，市场降价透明，而销售员就只能通过后续收取费用，去弥补降价的损失。客户如果要全款买车，销售人员均会推荐客户贷款买车，因为贷款买车的费用构成有很多，销售人员也会赚得更多一点钱。
按照业内人士的说法是，市场太透明，导致卖车不赚钱；另外4S店从车企处提车代销时，要想提好车，就必须附加提一些不怎么受欢迎的车，如此4S店的利润就被拉得更低。
加上近几年二手车电商平台的高成本抢占市场，对困境加大的4S店来说，汽车贷款导流几乎是毫无成本的纯利润，谁都想进入这片沃土。
但行业发展难、利润低并不能成为套路消费者并乱收费或不合理收费的理由。
实际上，贷款购车乱收费等套路问题在二手车电商平台体现得更为猖狂。这些平台主要用低首付来吸引消费者贷款买车，然后使用捆绑各种费用、贷款购车合同条款不明、电子合同与纸质合同不符、空白合同等方式套路消费者，使消费者多交钱，甚至购车到手价要比4S店的都贵。
由于信息不对称，二手车市场也是充斥着调表车、水泡车、事故车、抵押车等，可谓乱象丛生。
据黑猫投诉平台显示，光是人人车、优信二手车、瓜子二手车、弹个车、美利金融等这几家汽车电商平台被投诉的信息就有好几百条。二手车电商平台暴露出来的套路贷问题在消费者的投诉中一览无余。
套路一：前后贷款金额不同
据黑猫平台投诉信息显示，用户名为“砥砺前行的少年君”的消费者在哈尔滨市《优信二手车》平台贷款购买二手车，本次贷款共计本息需要还款61453.03元，购车贷款本金应为52088元，但合同和贷款app上写的本金是56615元，优信方解释称只是走一下程序，不会真的收这个钱。然而该消费者向银行确认发现，优信最终给办理的贷款是56615元，实际利息只花了4838元。但优信方并未说明，让消费者误以为自己贷款本金是52088元，利息花了9365.03元。
（图片来源：黑猫投诉平台用户“砥砺前行的少年君”）
根据该消费者贴出的付款凭证显示，为优信二手车平台客户提供贷款的发放人为微众银行或微众银行及其合作金融机构。
若二手车平台与贷款平台是CPS合作模式（按用户贷款成交量计费），即用户申请贷款后，按实际下款量比例抽取提成（一般在2%~5%左右）。那二手车平台更改消费者实际贷款本金的做法，就能帮其获得更多的导流提成。
用户名为“逸煌妈咪51518”的消费者也有同样遭遇，该消费者在美利金融平台上买二手车贷款64000元，合同上面却是高于70000元，三年共还款超过85000元，利息高达21000元。
美利金融旗下二手车平台美利车金融同样为第三方平台，没有放贷资质。
与贷款平台有合作的二手车电商平台就是利用这种——“前后贷款金额不同，混淆贷款本金和借款利率”来为自己谋取更多收入。
套路二：多收费只是程序 ，不是真收钱
那些自有融资租赁业务的二手车平台，同样搞得消费者怨声载道。
用户名为“SUXING餐饮六常法”的消费者，在瓜子二手车平台上购车也遇到被乱收费。该消费者购买了一辆总价32500元的福特福克斯，按揭3年，首付13000元，每月还款600多元。然而该平台员工诱导该消费者转账了几笔不知名目的收费，并解释称“这只是程序”，另外在原有按揭每月还款的基础上多出来每个月来路不明的“300来元按揭贷款”。如此下来，3年该消费者就要多交10000多元。再加上不明收费项目，该消费者购买这辆车已超5万元。
（图片来源：黑猫投诉平台）
套路三：霸王条款
二手车电商平台除了乱收费、贷款猫腻等这些套路外，还有消费者出现还款逾期后不得不接受的一些坑。
比如“弹个车”，在黑猫投诉平台上，多人投诉弹个车存在霸王条款：用户逾期后无通知，就直接把车拖走，而给消费者只有两个选择，要么退车要么全款购车。消费者还必须得补交逾期费跟滞纳金，若退车还得交拖车费5000元，还有维修费、退车费等。
（图片来源：黑猫投诉平台用户“五月天鞋柜”）
（图片来源：黑猫投诉平台用户“东京薛Sir”）
同样的，在中央网信办批准成立的公益性消费投诉平台“21CN聚投诉”上，关于二手车的投诉高达1700多条，关于贷款购车被套路贷的消费者不乏少数，遭遇的问题也大体相同。
收获助贷红利
无金融不汽车电商，这些二手车电商平台已然更像一个金融服务公司。他们一边被投诉存在严重的汽车金融“套路贷”问题，但另一边却是收获助贷红利的狂欢。
从平台自身看，近一年来，瓜子二手车战略转型、人人车现金流告急、优信二手车业绩亏损严重、58二手车也持续亏损等，在第一波角逐中，这些二手车电商谁也没占上风。但二手车市场是金融业务典型应用场景，二手车电商平台收入中很大一块是来自金融服务。
比如，二手车电商第一股优信二手车，公司业绩亏损严重，但其依靠贷款为金融机构导流带来的收入，是其主要的营收来源，且十分可观。
根据招股说明书，优信二手车2018年个人贷款收入17.74亿，占总收入比达53.5%；2018年车辆成交49.5万台，其中涉金融数量22.8万台，金融渗透率高达46.1%。
从行业上看，二手车电商平台本身竞争早就进入白热化，加上前期投入大量资金争夺市场，以及行业业态决定的发展模式，金融工具已然成为二手车电商打开市场的重要手段。目前汽车金融渗透率还较低，未来这块还将迎来更激烈的淘汰赛。
二手车电商在自我商业模式还未走通的情况下，大力发挥自己导流角色，与多种贷款平台合作（包括P2P等），还逐步扩大金融服务类目，并套路消费者。这些举措也暗藏着更大的风险，毕竟贷款用户征信有高低，还有这个链条上的某些放贷主体本身就存在很多问题。
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