除了炒币,区块链还能做什么更有意义的事情吗?

区块链是很有意义的事情,不应该仅用来炒币。

图源:图虫

编者按:本文来自微信公众号互联网怪盗团(ID: TMTphantom),作者怪盗团团长裴培,创业邦经授权转载。

五一假期之前,我看完了《黄金时代》——不是2014年汤唯主演的那部电影,而是1947年奥斯卡最佳影片、好莱坞经典黑白片,英文原名"The Best Years of Our Lives"。这部电影描述的是二战结束之后,三个退伍军人回到家乡,努力重新融入社会、开始新的事业和生活的故事。

给我留下印象最深刻的是男主角,入伍之前是个中年银行家,退伍后回到本地银行担任小额贷款部主管。一位退伍军人来申请贷款,以买下一座心仪已久的农场,供自己全家经营开发。经营计划书写的很详细,这位军人有极佳的信用记录,在服役期间屡立战功。但是,按照规定,贷款需要有抵押。

男主角问:“你有任何抵押吗?不动产,值钱的东西?”

退伍军人回答:“没有,正因为我没有值钱的东西,才向您申请贷款啊。”

男主角问:“那你有什么担保吗?”

退伍军人回答:“担保?那是什么?谁能给我担保?”

男主角沉思片刻,说:“我会批给你贷款的,请耐心等待。”

不用说,在发出这笔贷款之后,银行行长质问男主角,为什么要做这样不合规矩的事情。男主角说:“我看了他的服役记录,他已经证明了自己的勇敢和决心。我从他的眼睛里看到了真诚,我相信他会努力工作以还清贷款。”

银行行长皮笑肉不笑地说:“很好,但是我要提醒你,下次尽量别这么干了。作为一家公众银行,我们不能拿储户的钱去赌博。”

男主角说出了全片最经典的一句台词:“如果你把这叫做赌博,那么我们就是在赌——我们在赌这个国家的未来!”

“我们就是在赌——赌这个国家的未来!”

不过,作为一个前金融从业人员,我必须指出——这种事情在现实中不可能发生,也不应该发生。退伍军人希望购买一份自己的产业,这种愿望值得尊重;准确的说,任何普通人希望拥有恒业、勤劳致富的愿望,都是值得尊重的。然而,“我从他的眼睛里看到了真诚”无法成为发放贷款的理由。我们永远无法以朴素的信任,去取代科学的风控;除非我们想酿成一场金融危机。

看完这部电影,我就在想:我们能不能把“赌博”这个词,换成一个更现代、更温和、更人性化的词?我们希望国家更好,每个普通人更好,而为普通人服务的专业机构也应该更好。这样的“三赢”有可能达到吗?那些具备强大技术实力的互联网公司、科技公司,能够为此做出什么贡献吗?

无巧不成书,两天后我就去了芜湖,参观奇瑞商用车公司的生产基地。我的本意是调研新能源汽车行业,因为这里生产的几乎都是纯电动汽车。但是,在参观过程中,我听到了一件更有意思的事情:这家公司在融资租赁的过程中,广泛使用了蚂蚁链(蚂蚁集团的区块链平台)进行金融授信,从而不用依赖传统的抵押物。这不但大大降低了租车人的成本,也降低了公司自身的风险。

具体说来,就是这样的:通过融资租赁购买微型货车的人,大部分是“物流小哥”,也就是为各种快递公司、货运公司负责运输的年轻人。这些人具备拉货的能力,往往也有负责的工作态度,就是缺乏抵押和担保。在传统上,租赁商要么会索取更高的利息以覆盖风险,要么会要求各种复杂的“增信”手段——两者都是在加剧物流小哥的负担。

当然啦,如果有选择,租赁商会更愿意把车租给有抵押品、有高额收入的人。问题在于,这种人为什么还需要开着微型货车去跑物流呢?这就是传统金融业的基本矛盾:人人都愿意借钱给有钱人,但是有钱人不需要借钱;没有人愿意借钱给缺钱的人,但是缺钱的人恰恰需要借钱……

蚂蚁链在融资租赁场景的应用

造成上述基本矛盾的原因,是信息不对称。如果租赁商能够掌握物流小哥的工作状态,同时掌握车辆及其零部件的状态,就能对他的潜在收益和风险进行充分评估,从而降低他的融资成本。问题在于,在过去的技术水平下,很难对这些状态进行实时可信的监测;就算监测了,也很难保证数据不被滥用——毕竟,物流小哥的个人隐私也是需要保证的。如果不想依靠二手信息,租赁商就只能像《黄金时代》男主角做的那样,“从对方的眼睛里看到真诚”。天知道,对方的眼睛里到底是真诚还是套路?

蚂蚁链提供的区块链解决方案,则从根本上解决了信息不对称的问题。区块链的根本特征就是可信、可追溯、不可篡改,而且可以设置不同的权限。通过区块链生成的数据,其真实性和流转过程都能得到近乎绝对的保证;那些没有数据权限的人,也很难窃取自己不该拥有的数据。谁有工作能力、谁能按期还款,对租赁商而言变成了一望而知的事情。如果物流小哥想换购新车,或者同一辆车换了主人,这套区块链系统也可以照常运作,不会产生摩擦成本。

在奇瑞商用车的“车规级”芯片当中,嵌入了深度优化的区块链模块,这就是蚂蚁链的“车链通”技术——每个设备产生的车辆、行车、电池等数据,均在加密之后流转在区块链上,安全可信、不可篡改、不被滥用。很显然,如果《黄金时代》的男主角拥有这样的技术,他就不必要求自己的银行去赌博了;他可以理直气壮地帮助退伍军人拥有自己的产业。

这彻底改变了我对区块链的看法。以前,我很不喜欢区块链这个概念,因为大部分人提起区块链就是炒币、发币。有一个著名的(真实的)段子:蚂蚁集团的一位程序员在某婚恋平台挂牌相亲,一开始填的职业是“软件工程师”,应征者寥寥;后来改成了“区块链技术工程师”,结果私信马上被挤爆。然而,当妹子们得知蚂蚁链不经营比特币业务,也不能用来指导炒币之后,很快就丧失了兴趣。事实上,很多人根本就不知道区块链还有虚拟货币之外的应用……

附带说一句,我对比特币的看法,与沃伦·巴菲特和查理·芒格完全相同。我不知道比特币到底值多少钱,但是我非常确定——如果区块链是一种能改变人类社会的伟大技术,那么炒币绝不应该是它的主要应用形式。区块链应该用来解决人类经济行为中普遍存在的信息不对称问题,成为一种提高社会整体运行效率“新基建”。如果使用得当,它应该发挥像铁路、高速公路那样的作用,甚至是轮子和火那样的作用。

区块链是很有意义的事情,不应该仅用来炒币

我很高兴地看到,除了融资租赁、供应链金融、贸易金融等金融场景,蚂蚁链还已经广泛应用在商品溯源、数字版权、数字合同、教育职业认证、区块链公益等多种场景里面。金融业是一种对信任要求最高的业态,如果区块链技术能用于消弭金融业态的信息差,那就可以顺理成章地用于其他大部分业态。

举个例子:为了解决商品真伪及原产地问题,消费者和商家均可以利用蚂蚁链的商品溯源平台——已经覆盖了100个国家、14万个品类、30亿种上链商品,而且成本非常低廉。依托二维码、RFID、NFC芯片等多种标识,任何人在任何场景下均可以迅速获得商品的源头及流转信息。如果这种服务推广开来,那么假冒伪劣商品问题就可以得到彻底解决。再也不会有“劣币驱逐良币”的现象了,因为诚实的、遵守规则的商家将得到应有的回报,从而形成良性循环。这种事情想想就让人很兴奋啊。

附带说一句,我浏览了蚂蚁链官网的所有栏目,阅读了各种应用场景和解决方案。让我非常高兴的是:没有与炒币、发币相关的任何内容。这才是区块链技术的正确打开方式:就好比土地应该被用来耕种、居住、生产,而不仅仅是卖来卖去;石油应该被用作驱动工业社会运转的血液,而不仅仅是炒来炒去。

区块链对经济和社会的改造才刚刚开始。或许它真能带来一个“黄金时代”——The Best Years of Our Lives. 让我们少关注一些比特币的价格,多关注一下区块链能够创造什么样的真正的奇迹吧。

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