导语：
以最少的医疗成本获得最大的医疗价值——价值医疗时代正在走入深水区。何为价值医疗？美国哈佛大学教授Michael Porter曾在2006年给出3个定义：
1）为患者创造价值；
2）综合医疗状况和医疗全流程的医疗实践；
3）测量医疗效果和费用。
从用户角度来解释：它不是指成本，也不是指患者所能获得的服务数量和服务种类，而是表现在每1块钱所能得到的健康结果。
用行业视角来解读：它其实就是医疗支出与医疗效果之间的一场博弈。
自2016年新医改启动以来，价值医疗成为我国健康服务体系转型的必要举措。因在价值驱动、医疗控费、精细化管理等方面的优势，价值医疗近年来正成为许多商业健康险行业的聚焦点。
那么健康险为何介入价值医疗？健康险玩家该如何翻越价值医疗的“三座大山”？其未来空间有多大？谁最有可能弯道超车？
且听良医财经一一道来。
良医财经「公司观察」的第23篇。
??⚕️ 主笔/ 阿童
✂️ 文章架构师/ 丹丹
? 出品/ 良医财经
01
市场回归用户需求
健康险锚定真正的价值医疗
在短短不到10年间，健康险一跃成为发展速度最快的保险种类之一。根据2020年中国银保监会印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，我国商业健康保险市场规模到2025年将力争超过2万亿元。
我国商业健康险基本经过了保险市场中的两大拐点：一个是受疫情影响，健康险反而逆势增长；一个是2010年统计口径改变后中国保险业从数量增长转换到质量增长的过程中，其仍然维持高增长态势。
这足以说明一个现实：在健康险早期跑马圈地的蓝海市场，保险企业其实并不太在意关注客户需求，但是一旦进入从数量到质量的发展阶段，这就成为了最本质的阻碍。
我们回归到本质需求来看，健康险除了填补基本医保的保障缺口，其另一个重大意义便是，为用户提供全方位的健康保障，毕竟疾病风险带来的巨大缺口不只是治疗，还包括失业、护理需求以及长期生存的成本。这就需要医疗险、长期失能险和护理险共同提供保障。
而当价值医疗正成为行业及社会共识，健康险也成为目前一个极具创新空间的实践路径，它将在化解医疗费用风险的基础上，助力推动医疗卫生模式从以治病为中心向以健康为中心的转变。
目前，国外已有标杆企业深入价值医疗领域精耕细作。而国内市场，特殊的土壤，承压改革的大环境下，如何开启价值医疗在健康险的突破？我们将聚焦镁信健康的解决方案，拆解健康险头部玩家是如何翻过三座价值医疗的大山。
02
第一座大山：14亿人市场的基数
如何释放连接的能力？
我国居民尽管拥有广泛的医疗保险需求以及购买力，但对购买意识和动力仍然不足，理赔便捷性、消费者保障、产品覆盖率是阻碍消费者购买的主要原因。
这些问题都可以折射到目前市场的产品上。
在风险保障方面，目前的健康险产品同质化严重，中高端医疗服务补充缺失，与基本医保范围高度重合；在经营方面，健康管理融合不够，与大健康产业协同不足，吸引力低；获客模式费时费力，透明度、自主化、转化率都不高；服务环节不够精细，比如在理赔阶段数字化程度较低会影响线上化和自动化程度，对于信任度增加了挑战。
基于上述问题，构建“医药险闭环”，提供创新型服务成为了行业的普遍共识。
以镁信健康为例，其通过聚合患者的需求，并将医疗和保险打通，帮助患者以更低成本、更便捷的方式享受到前沿药品和医疗服务。
通过康付健康、康付智保、康付智药三大品牌，镁信健康构建了涵盖患者服务、商保服务以及药企服务的多元化业务体系，使得更多的用户用的到、用的上和用的好优质医疗资源。
健康、保险和医药，三个轮子既可以独立运转，又可以互相驱动，形成一个完整的闭环解决方案。
镁信健康借力智慧科技创新，连接医疗医药和保险行业，通过赋能B端药企和保险公司，为C端用户及其家庭提供优质的、可负担的医疗保障和健康服务。
不难看出，镁信健康的角色在于“修桥”，从一个层面上看是把曾经各干各的两块大陆保险、医药通过一定的运行机制连接。
而从另一个层面上，镁信健康通过协助构建多层次医疗保障体系，以助力每一个人都能够享受更经济、优质、全面的医疗健康服务，让老百姓真正获益。
03
第二座大山：2000万疑难杂症的刚需
如何击破“隐秘”的角落？
《2022中国罕见病行业趋势观察报告》显示，全球目前已知的罕见病超过7000种，患者已超过3亿，其中我国大约有近2000万患者与罕见病作斗争。
如果可以主动干预，这些数字往往可以下降到意想不到的效果。
目前主流健康险产品依旧存在着“保健康人，不保带病体”、“保短期，不保长期”、“保医保内，不保医保外”等供需错配的现象。
我国带病体人群规模十分庞大，但由于技术不成熟、承保风险过高等原因，险企鲜少涉足该类保险产品，这也导致大量带病人群无法选择合适的险种，保险行业运营出现长期供求不平衡的状态。
覆盖到肿瘤及特病患者、慢病患者、罕见病患者等群体，是市场一大“隐秘”的刚需。
创新支付，是镁信健康在价值医疗发展的一个有力撬动点。
镁信健康从支付端入手，将自费患者的需求聚合，再通过打通医疗关系链的上下游，进而帮助患者以更低成本且更便捷的方式享受到前沿的药品或医疗服务。
以镁信健康旗下医疗福利和品质健康服务的创新平台“康付健康”为例，该平台为患者提供“互联网+医疗管理”服务，通过创新支付、创新零售、创新服务，药康付在慢病和特药之间深入打通一条价值链，把药企、药房、商保公司各方都引入其中，在解决患者买药难、买药贵以及缺乏疗效保障这些老大难问题的同时，实现了药企销售精准触达和高效转换。
数据显示，康付健康目前已实现与超过60家药企达成合作，推出了药品覆盖最全的高价癌症药物和慢性病特药保障，业务覆盖了全国90%的DTP药房网络，遍布400多个城市，综合药品福利惠及超过100万患者用户，累计为患者及其家庭节约近20亿元。
除此之外，镁信健康与险企深度参与的惠民保也在深挖用户的更多潜在需求。
根据《2022年惠民保可持续发展趋势洞察》报告，目前惠民保实现了高龄人群保障的扩充，报告预估惠民保对60岁以上人群的覆盖程度已经超过10%。截至2021年底，已有27个省份推出了200余款“惠民保”产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入已突破140亿元。
同时，报告也指出，未来的惠民保产品需要惠民保项目主导方多一些底线思维和专业性思考，不断积累经验、分析产品问题、优化产品设计；同时积极拥抱产业融合，从产品设计角度将保险与医药产业的衔接强化，为惠民保的持续健康发展提供不竭动力。
作为创新型医疗健康服务平台，镁信健康深耕惠民保领域，先后参与的惠民保项目已横跨全国十余个省份80余座城市，服务超7700万人。在城市定制险中，镁信健康担任了“城市多层次保障体系搭建的综合解决方案提供方”的角色，包括产品方案设计（产品方案+风险解决方案）和项目落地推进（推广方案+系统开发+服务及运营）。
从保障范围而言，惠民保主要补充保障医保报销后的自费部分，包括医保内普通住院医疗，部分产品还可保障医保外住院医疗以及普通门诊。与基础的医保相比，很多惠民保加入了特定高额药品保障等增值服务，增加了产品的赔付力度。
可以预见的是，镁信未来会覆盖更多城市。
一方面惠民保的定位体现在对基本医保的补充作用，对健康险产品结构深刻转型有着引领作用。
另一方面，城市定制险兼具普惠性与商业性，极大地拓宽了商业医疗保险的覆盖群体，缓解了健康水平较差群体难获保、难续保的问题。不仅弥合了基本医疗保险与商业保险之间的空缺，更重要的是，城市定制型医疗保险探索了政府主导，商业保险公司运营，政府部门与保险公司深度合作的模式。
04
第三座大山：2万亿健康险的蓝海
如何维持长效的运营？
支付方的意义不只在于赔付，而在于通过产品为百姓获得高质量的医疗和医药资源 ，如何持续赋能到每一个百姓身上，是健康险企业需要长期打磨的课题。
首先，企业的想要有序地发展，需要全周期的科技赋能来夯实运营。
目前大部分企业过去普遍对数据治理与应用的关注度与投入不足、基础薄弱；部分突出的健康险企业开始布局，但升级之路仍面临诸多挑战，包括治理无从下手、投资犹豫不决、数据质量不足、组织支撑不力、实施管理困难等。
针对此，镁信健康依托真实医疗场景，为险企打造了覆盖“精算、营销、核保、 理赔、费控”保险全链路的智能保险工具库和技术支持平台，推动数据创新，提升全流程服务体验，提高用户续保率。商业效率永远是一个企业的灵魂，也是其内部硬核。
其次，企业要承担起社会责任，以此来实现长期主义的价值。
保险企业作为社会的压舱石与稳定器，对社会的责任担当不仅在于创造利润和纳税捐赠，还应充分发挥自身优势与影响力，关注并解决社会性问题，创造自身商业闭环后的社会责任价值。
镁信健康也正遵循这几大价值，通过拓宽自身边界实现更多责任。例如，镁信健康与上海交通大学医学院附属瑞金医院海南医院（下称瑞金海南医院）联袂打造的“瑞康健康中心”，集患者服务、健康宣教、健康管理、商保服务、生活配套等服务为一体。
这是一个最重要也是最直接有效的模式，其终极目的是全周期医疗健康服务。
中国急切需要全能型整合者，将产业链上下游联接起来，让医、药、险三方从零和博弈转变为利益共同体，提供从用药、治疗到保险的全周期医疗健康服务，让“术业有专攻”在“众人拾柴火焰高”中最大化发挥作用。
这也从侧面回应了，镁信能拥有多轮融资和超豪华的资本背景，只是一个表层的结果，这其实是商业模式与跑出来的行业地位所决定的，本质上还是对产业进行了海量且有效的创新模式。
05
良医财经的思考
健康险的尽头是造福社会
医疗健康险是一个长周期的“慢生意”。
健康险未来10年的专业探索之路，仍将聚焦以价值医疗驱动的保险保障，从而为广大人民群众带来医疗健康管理实实在在的体验。
通过拓展资金来源、提供保险保障、整合服务供给、加强产业整合等方式，深度参与“三医联动”，成为深化医改的助推器，并在化解医疗费用风险的基础上，助力推动医疗卫生模式从以治病为中心向以健康为中心的转变，只有在深刻认识到这一点后，创新医疗支付才更具有实际价值与意义。
镁信健康目前构建的价值体系与商业模式，正是依循着这一逻辑不断延展。
医药有价，人命无价。
医疗尽头，造福社会。
